No artigo anterior ?Crédito à habitação mais barato? falámos sobre as características base a ter em conta num pedido de crédito à habitação: o montante e o prazo de pagamento. Referimos que quanto menor for o montante solicitado, assim como o prazo de pagamento do empréstimo, mais barato ficará o crédito à habitação, uma vez que ao diminuir o valor e ao encurtar o prazo, o consumidor conseguirá poupar algum dinheiro em taxas de juro.
Apesar da extrema importância da características acima referidas, num pedido de crédito à habitação há outros factores a ter conta: o valor residual e a carência de capital.
O valor residual consiste em deixar uma parte do capital do crédito, normalmente entre 10% e 30%, para o fim do prazo. É a solução para quem pretende beneficiar de uma prestação mais baixa ao longo do empréstimo. No entanto, pagar uma prestação mais baixa, neste caso, implica pagar mais em juros e amortizar menos capital em cada prestação, ficando também mais vulnerável às variações das taxas de juro. Além disso, ao optar pelo valor residual o consumidor terá que fazer um esforço acrescido no fim do prazo de pagamento do crédito, o que pode ser difícil para quem tem problemas em economizar.
Por carência de capital entende-se o período de vida de um empréstimo durante o qual só se pagam juros e não se amortiza capital. Geralmente esta opção é adoptada nos primeiros anos do crédito, para que seja possível reduzir o valor da prestação ao banco, visto que ao pagar apenas os juros, como é evidente o valor da prestação mensal baixa. O prazo de carência de capital está englobado no prazo total do empréstimo e normalmente varia entre 1 a 5 anos. No entanto, se for possível é preferível não utilizar esta modalidade, pois durante o período de carência não se constitui património.
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